Acceder a un préstamo de dinero nunca fue tan fácil como en la actualidad. Todos, más allá del nivel de ingresos, estamos a un clic de aceptar las condiciones ofrecidas por las plataformas fintech. A donde puede acceder un fragmento de la población que no accede a los bancos tradicionales.

De hecho, según un informe sobre crédito fintech, elaborado por el ITBA y la cámara que agrupa a las empresas del sector, el 42% de los clientes que accedieron a un crédito en una plataforma fintech no tiene préstamos en el sistema financiero tradicional. Es decir, son usuarios exclusivos de las empresas de base tecnológica, que fueron su puerta de ingreso al mundo del crédito.

“De los 5,3 millones de clientes fintech, 2,2 millones (42%) son clientes exclusivos -no tienen crédito con ningún banco o entidad no financiera- mientras que 3,1 millones (58%) son compartidos -también tienen créditos vigentes con otras entidades financieras u otros proveedores no financieros de crédito-”, destaca el documento al que accedió EL ARGENTINO.

En la actualidad, más de 6 de cada 10 adultos de la Argentina tiene una cuenta en una billetera virtual. En este escenario, el acceso al crédito ha sido una de las herramientas más potentes para la inclusión financiera de personas a través de fintech, con más de 30 empresas que se dedican a ese negocio en la actualidad. Pero, también a contribuido al creciente endeudamiento.

En este sentido, un informe del Centro de Estudio de Desarrollo Macroeconómico (Cedma), realizado sobre datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA) y del Instituto de Estadísticas y Tendencias Sociales y Económico (Ietse), indica que el 84% de los entrerrianos adquirieron deuda para sobrevivir.

Además, indica que el 65% de los hogares mantiene más de dos créditos activos, “reflejando un nivel de sobreendeudamiento que compromete la estabilidad económica familiar”. Y, en cuanto al destino de los fondos, indica que el 58% de las deudas se originan para la compra de alimentos, el 15% se destina a la compra de vestimenta y el 11% al combustible, “lo que indica que el endeudamiento ya no responde al consumo durable, sino a la cobertura de necesidades básicas”, remarca el informe del Cedma.

Asimismo, el documento asegura que el 50% de los hogares destina alrededor del 31% de sus ingresos mensuales únicamente al servicio de deuda, lo que reduce drásticamente su capacidad de consumo y ahorro. Y, sobre el financiamiento, ahonda: “el 67% de las deudas por consumo se canaliza a través de tarjetas de crédito, billeteras virtuales y créditos digitales, modalidades caracterizadas por altas tasas de interés, que agravan la fragilidad financiera de los hogares”, sostiene el documento y, entre sus conclusiones, expresa la “profunda vulnerabilidad social y económica”, en la que “el endeudamiento se ha transformado en una herramienta de supervivencia más que en un instrumento de desarrollo”.

Reclamos crecientes

Las deudas con las billeteras virtuales son cada vez más, igual que el endeudamiento con las financieras convencionales que, en Gualeguaychú, durante cada crisis económica inundan el centro de la ciudad.

En este sentido, según datos de la Oficina de Defensa del Consumidor de la Municipalidad, en los últimos seis meses los expedientes generados por préstamos de este tipo llegaron a 45, un número inusual para las dimensiones de la ciudad. Aunque, desde el organismo oficial aclararon que “estos datos son de reclamos ingresados y tramitados. No se consideran las consultas, porque el número sería mucho más alto”.

Los 45 expedientes fueron ingresados por diversos problemas con este tipo de financieras y, si bien son 21 los nombres que aparecen en los listados oficiales, las firmas que mayores reclamos recibieron son Credife SA; Banco de Servicios Financieros SA; Tarjeta Naranja SA y Crédito Argentino SA, entre otras.

“Me costó entender los intereses y me sorprendió cuánto crecía la deuda: pensé que era solo un adelanto, pero se convirtió en algo que tengo que pagar todos los meses”, expresó a EL ARGENTINO una de las personas que recurrió a Defensa del Consumidor este año. Se trata de una mujer de 45 años que trabaja en la informalidad y, consecuentemente, no cuanta con aportes patronales.

“Es la primera vez que tomo un crédito en una financiera, me lo dieron muy fácilmente y yo lo tomé porque realmente necesitaba la plata para pagar otros préstamos de Mercado Pago. Pero ahora se me volvió inmanejable esto”, lamentó la mujer.

En este sentido, muchos coinciden en que, si bien los préstamos digitales han democratizado el acceso al crédito, también han abierto una vía para que familias con ingresos ajustados acumulen compromisos crecientes. O sea, el auge de las fintech y las billeteras virtuales en Gualeguaychú —como en el resto del país— tiene un lado luminoso: más personas pueden acceder a crédito. Pero ese brillo se opaca cuando se convierte en deuda creciente: el crédito digital ya no es solo para invertir o equiparse, sino para sobrevivir. Y para muchas familias, eso representa un riesgo real para su estabilidad financiera, presente y futura.

Estados Unidos trabaja en un esquema financiero para apuntalar al gobierno de Javier Milei en medio de las restricciones para acceder a crédito externo y el cerco político que supone la intervención del Congreso argentino. Entre las opciones se destacan un swap de hasta USD 20.000 millones entre la Reserva Federal y el Banco Central, la recompra de bonos argentinos en dólares y un eventual crédito stand-by del Fondo de Estabilización Cambiaria (ESF).

El plan fue revelado por Scott Bessent, máxima autoridad económica de EE.UU., quien indicó que la recompra podría aplicarse tanto a títulos en circulación como a nuevas emisiones. En el primer caso, se trataría de una inversión en el mercado secundario sin necesidad de aprobación legislativa, mientras que la emisión de nuevos bonos abre un debate sobre si debe pasar o no por el Congreso, en virtud de la Ley Guzmán.

El swap de monedas tampoco requeriría aval parlamentario, ya que no implica endeudamiento directo sino disponibilidad de divisas para sostener las reservas o intervenir en el mercado. En cambio, un crédito stand-by sí entraría en zona gris legal, ya que la Constitución en su artículo 75 reserva al Legislativo la facultad de contraer empréstitos. La experiencia del último acuerdo con el FMI, sin embargo, habilita la vía de un decreto de necesidad y urgencia.

El respaldo estadounidense estaría condicionado a una liberalización del tipo de cambio. Tanto Gita Gopinath, exsubdirectora del FMI, como Alejandro Werner, exdirector del organismo para el Hemisferio Occidental, coincidieron en que Argentina debería avanzar hacia un esquema cambiario flexible de manera inmediata.

El financiamiento se activaría después de los comicios legislativos del 26 de octubre. Si el oficialismo logra mejorar su posición parlamentaria, el paquete tendría mayor margen político; si sufre un revés, la asistencia de EE.UU. buscaría garantizar continuidad a un gobierno alineado con su agenda geopolítica.

En paralelo, la eliminación transitoria de retenciones ya generó ingresos por USD 7.000 millones, cumpliendo uno de los requisitos planteados por Washington. El mercado respondió con una suba de bonos y acciones, mientras el Banco Central lleva tres jornadas sin intervenir en el mercado cambiario.